姚崇是侍郎，对所有的账目最清楚，“放贷生息，古已有之。只是从前多是私家质库、寺庙质钱，利高且乱。若由朝廷银行来放，好处是信用厚，坏处是一旦收不回，亏的是国库。下官以为，起初不妨把口子收得紧些，只做短期抵押贷。商号、工坊想借贷，须有现银、货品、铺面、田产作抵，且所抵之资要由户部估定，不能由他们自己报。至于农户，眼下田制未清，土地多在世族名下，能拿什么来押？倒不如先从官营工坊和军屯下手，先把路子跑通。”
宋璟点头，接过话，“姚侍郎说得对，农户贷现在还不能贸然做，北边军屯与各地工坊，本来就是朝廷自己的产业，贷了钱，办的是朝廷的事，亏了也还是朝廷的账，肉烂在锅里。先从这些地方试起，借出去的钱看得见去处，收回来也有据可依。等章程细了，再慢慢放开。利息也不必定高，月息二分上下即可。太高了，商号受不了。太低了，银行没赚头，还折了本钱。”
望舒道，“月息二分，短期抵押，先做六个州府的试点。洛阳、扬州、益州、太原、汴州、明州，这六处银行分号已经有些底子，先从分号办起。但有一条，放贷的审核，不能由分号的人说了算。户部要设一个专门的‘贷审科’，凡超过五百贯的借贷，必须由贷审科复核。五百贯以下，分号可自行核放，但每月要把账报上来。若有坏账，谁放谁追。追不回的，分号主事免职，若查实有串通骗贷的，从重治罪。”
郑文昭道，“贷审科若要新设，得从各司抽调人手。我这边能拨出两个，宋郎中那边也能出两个。但还缺通晓地方商情的，不如从各州分号里选几个做了两年以上的老吏，调到洛阳来，一边核贷，一边教规矩。”
宋璟点头，“贷款虽是放给商号工坊，可实际上押的是他们的货和铺子。估定抵价这关最是凶险。若估价高了，商号卷钱跑路，银行血本无归。若估价低了，又没人肯借。下官以为，户部应该再设一个‘估产司’，专管抵产勘验，与贷审科并行。一个审人一个估物，才能把风险压到最低。”
望舒听得认真，在纸上勾画了一阵，又抬头问，“若有人逾期不还呢？”
姚崇道，“分三等处置，逾期不过一月，加息催缴；过三月，银行有权收押抵物，官拍变现；过半年不还，且所抵不足偿者，由银行递状，地方官限时追讨。若地方官包庇纵容，则直接报户部，由户部行文该州，从它下年赋税里扣。这条最狠，地方官不敢不上心。”
望舒笑了，“扣他的赋税，比打他板子还疼，就这么办。”
宋璟犹豫了一下，“大人，下官还有一言，银行放贷，最怕的是官官相护。朝中有些勋贵，见银行有了贷款，定会想法子来借。若借了不还，或拿些不值钱的东西来抵，谁去得罪他们？贷审科的人，不过几个小吏，拦不住。所以下官以为，银行章程里得写明，凡五品以上官员及其亲眷借贷，不论数目，一律报户部尚书亲批。这黑脸，得尚书来唱。”
望舒看他一眼：“你是让我替你们挡人？”
宋璟笑着拱手，“能者多劳。”
众人皆笑，望舒应了。
几人又议了放贷的流程、贷审的文书格式、抵产勘验的时间、分期还息的算法，直到掌灯时分才散去。
郑文昭连夜把草拟的《户部银行借贷章程》整理成文，第二日送到望舒案前。望舒逐条改过，又添了几处，才让人抄送武曌。
武曌看完，召她入宫，又细问了一遍。听到“从地方赋税里扣”那条时，武曌挑了挑眉，似笑非笑：“你这哪是放贷，是给天下商号套了根绳子。”
望舒抿了抿唇，“银行的钱是朝廷的，借出去就是借了天下人的钱。若不把绳子攥紧，到头来是百姓遭殃，臣不敢拿国库去赌那些商号的良心。”
武曌点点头，提笔批了，“照准。”
武曌批完将折子合上，却见望舒仍立在案前，没有告退的意思，便知她还有话要说。
“还有事？”
望舒拱手道，“还有一事，臣本想过些日子再与陛下细说，今日既已说到银行放贷，臣便一并讲了。如今天下官营工坊，从北到南，铁坊、织坊、瓷坊、木坊、火药坊，加起来已有一百七十余处，雇工匠近三十万人。这些工坊原先只是战时调度、库房周转的临时营生，如今却已是国库岁入的大头。可户部既要管赋税、军饷、粮储、商路、银行，又要管这些工坊的产销、雇工、物料、外销，实在分身乏术。臣斗胆，想请陛下将这些官营工坊正式立为‘官工局’，单独立部，设专官管理。”
武曌身子微微前倾，“单独立部？你是想把这些工坊从户部手里分出去？”
望舒点头，“臣让其名正言顺，工坊如今打着户部旗号，各地坊头办事，名不正言不顺。地方官见了，只当是户部临时派下的差事，配合一阵便敷衍一阵。若陛下准立‘官工局’，设总局于洛阳，各道设分局，坊头、管事、工匠各有品级俸禄，产、销、研、外销、考课各自成制，再与银行放贷、工坊扩产、海陆商路通盘相连，这盘棋才能走得更远。臣以为，工坊已不再是权宜之计，而是大周新的财脉与命脉。既是命脉，就该有命脉的体统。”
武曌沉默片刻，“你可想好了？新立一部，便要多一批官、多一套制。朝中那些人，才安静了没几日，若听说你要另立官工局，怕又要说你是想自开山头，广植党羽。”
既把权与钱分出去了，又吃力不讨好，还得挨说道。
望舒抬头，迎上武曌的目光，不避不让，“臣若是怕人说，便不会跟陛下开口。臣在这些工坊上花了多少心血，陛下都看在眼里。今日若仍将工坊挂在户部名下，臣虽省了事，可再过几年，待工坊铺遍各道，人员繁杂交错，再想抽出来单独立制，反倒尾大不掉。不如趁现在骨架初成，将名分与规制一并立起来，后来者才好接续。臣纵使以后不在这个位子上，官工局也有章可循，不会因人而废。”
武曌的神色动了动。“你倒是真把这些当成长久基业来做了。”
武曌很是感慨，望舒是一个纯臣，她并不怕损了自己的利益，人人都想当那个不可替代的人，她并不是。
望舒眼里有光，“天下事，最忌人存政举，人亡政息。臣想把官工局、银行、市舶、军功田籍这些新制，都立成可传之法。如此，不论将来主事者是谁，大周的财脉都不会乱。”
殿中静了片刻，婉儿在一旁磨墨，窗外秋风从半掩的殿门钻进来，吹得案上一角奏本轻轻翻起。
武曌站起身，绕到案前，望舒忙侧身退开半步。武曌走到悬挂着的大周舆图前，仰头望着那幅密密麻麻标满府州、江河、商路的地图良久，“有许多事，朕在位时还行，等朕不在了，便不见得能传下去。你说得对，新制若无章法，终究只是朕与你君臣两个在做工坊，不是大周在做工坊。”
她转过身，看着望舒，“好，就依你。户部拟个章程上来，叫什么、设哪些官、总局分局如何设、工坊考课如何定，都写清楚。等官工局立起来，朕给你再添一块匾。”
望舒心头一热，忙要谢恩，武曌伸手扶住她，“行了，你我君臣别扯这些，秦昀近来如何？”
望舒一怔，不料她忽问起这个，“他还在右威卫营中练兵，近日正带人在洛阳城外修整新营房。只是前几日秋猎时有些受凉，臣已让太医去看了，不碍事。”
武曌点点头，“有他在你身旁，朕也放心些。你虽能干，终究是一个人。身边的人，该用就用，该护就护。”
“臣明白。”
武曌摆摆手，“去办吧。官工局的事，等你折子递上来，朕再与你细议。”
望舒行礼退下，走出殿门时，秋风迎面扑来，带着雨后的清冷湿意。
她把翻涌的心绪压下去，快步往宫外走去。晚间回到安宅，秦昀已经在家。
他今日从营中回来得早，正坐在花厅里，见她进来便笑问，“怎么样？陛下准了那贷款的章程了？”
望舒点点头，在他对面坐下，从袖中拿出那本批了红字的折子：“不只贷款，官工局的事，我也与陛下提了，陛下让我写章程。”
“不是说再等等吗？怎的今日一并说了？”
“正好说到工坊的分量，便顺势提了。陛下说等官工局立起来，再给我添块匾。”
官工局的章程，望舒与姚崇、宋璟等人足足磨了半个月。
从总局的设官品级到各道分局的辖坊数目，从坊头考课到工匠月俸，从外销分账到与银行、市舶的银钱往来，事无巨细，皆成条文。
望舒又亲自改了三遍，才让人誊清送进宫中。武曌留中几日，又召她入宫问了两次，最终拍板，准了。
圣旨明发那日，洛阳城里热闹得像是又过了一回节。
新成立的官工局，总局设在洛阳旧少府监修缮一新的官署里，下设织造、冶铸、陶瓷、木作、火药、营造六司，各道设分局，统辖全国一百七十余处官营工坊。原户部工坊有关的一应属官、吏员、坊头、外销主事，几乎整建地平移过去。宋璟被任命为官工局第一任总办，入台阁议事。
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