南市的绸缎商、北市的皮货商、西市的胡商、码头上跑船的海商, 几乎在一夜之间全涌进了银行。
刘万贯在商贾圈子里替银行说了不少好话, 他倒不是收了银行的好处，他是真心觉得方便——
但士族不一样。
士族不缺银子，也不缺藏银子的地方。太原王氏、河东裴氏、弘农杨氏、荥阳郑氏、清河崔氏——
这些百年门阀家家都有私库，银子熔成银铤码在地窖里，铜钱串成贯堆在库房中，有专门的账房管着, 有家丁守着, 几代人攒下来的家底厚实得很。
他们用不着去银行兑铜钱，更犯不着把银子存到一个新开的官办银号里。在他们看来, 银行是给商户用的, 是给那些没有私库、没有家丁、没有账房的小商小贩行方便的, 与士族何干？
更何况，士族有自己的骄傲。银行是狄望舒办的，狄望舒是狄仁杰的女儿, 狄家本身就是豪族，可她却偏偏不按士族的规矩来。她在明州清洗乡绅，在户部推行新式记账法, 在银行招了几百个商户女做办事人，一桩桩一件件都在绕开士族、绕开传统、绕开那些几百年传下来的老规矩。
士族心里不舒服，面上就更要端着，你银行办得再红火，我们不存钱，你又能奈我何？
但世人都是逐利的，荥阳郑氏有一房远支，家道中落多年，守着祖上传下来的几十亩薄田和一座老宅，表面上还撑着士族的体面，内里早已入不敷出。
这家的当家人叫郑叔文，论辈分是郑氏嫡支的远房堂侄，平日里在族中连坐前排的资格都没有。
他手头攒了几百贯铜钱，原本是打算留着给儿子娶媳妇用的。
银行开业的消息传到荥阳时他没当回事，但没过多久，他从一个相熟的粮商那里听说了一件事，银行的铜钱兑白银，一贯兑一两，不收手续费。
郑叔文当夜就睡不着了，几百贯铜钱，藏着也是藏着，不会多出一个子儿，但银子兑完了可就没有了，平日里一贯三钱都兑不了一两银。
他去兑成白银存进银行，不仅省了保管的麻烦，还能拿到银行的银票，银票可以在洛阳、长安、扬州三地兑付。
他儿子明年就要去洛阳参加春闱，带上银票不比背着一袋子铜钱方便得多？
第二天一早，郑叔文让家丁把铜钱装了满满两牛车，亲自押着进了洛阳城。
他怕被族中的长辈看见，天不亮就出发，郑叔文来到银行，看着柜台后面那些穿着统一制服的姑娘们麻利地称银子验成色，心里的戒备不知不觉就消了几分。又看着持刀的保安，他存了三百贯。
郑叔文存钱的事还是传了出去，郑氏嫡支的一位族老听说了，在族中聚会上冷哼了一声，“郑家的人往银行里存钱？那是商户去的地方，士族的脸面往哪儿搁？”
这话传到了郑叔文耳朵里，他缩了缩脖子没敢吭声。但没过多久，郑氏嫡支自己却坐不住了。
洛阳城里几家老字号的柜坊，在银行开业半年之后接连倒闭了大半。
柜坊原本的营生是替人保管银钱，收一笔保管费，再用存款去放贷赚利息差。但银行的铜钱兑白银免手续费，存款不收取任何保管费用，银票还能异地兑付。柜坊在每一项上都不是银行的对手。
百姓手里有脚，哪边划算往哪边跑，不到半年，三地柜坊的存银被银行吸走了七八成，剩下几家勉强撑着的，要么调低了保管费咬牙死撑，要么干脆关了门转做别的营生。
柜坊一倒，士族就尴尬了。
他们原本把银子存在柜坊里，拿出去放贷，如今柜坊倒了，放在家里？地窖再大也有限度，家丁再多也挡不住盗贼，况且银子堆在库里就是死钱，既不能生利也不便流通。
想买地置产吧，朝廷的限田令越来越紧，士族手里攥着大把银子却没有地方花。
商量来商量去，最后还是有人小声说了一句：“要不……存银行？”
正堂里沉默了好一阵子，最后是族长拍了板，说了一句让所有人都松了口气的话：“王家崔家已经存了。”
王家在晋阳本就与狄望舒交好，信任不必多说，清河崔氏在洛阳的一房分支，早在两个月前就派人去银行问了个仔细，回来之后二话不说存了五万两。
崔家的理由很实在，银行的库房有禁军轮守，银行的三司联查账目公示，比自家的账房靠得住。
银行的银票在长安、扬州都能兑付，比自家运钱方便得多。
最要紧的是，银行不收保管费，五万两银子放在银行里，一年下来一个铜板的保管费都不用出，光是这一点，就比柜坊强了不知多少倍。
王、崔家一存，荥阳郑氏、弘农杨氏、河东裴氏的洛阳分支也陆续跟进了。
姚崇把三地分号半年以来的账册汇总完毕，亲自捧到望舒的值房时，脸色并不轻松。
账册上的数字很好看，存款总额突破两百万贯，银票发行量超过八十万两，三地分号的铜钱库房全部满仓，洛阳总号不得不在西郊另租了两处仓库存放新增的铜钱。
银行的门槛从早到晚被客户踏得锃亮，办事人的算盘声从开门响到关门，扬州分号甚至不得不加开了两个柜台才能应付码头上源源不断来兑铜钱的海商。从任何角度看，银行都成功了。
但姚崇是管账的，账上的每一个数字他都亲手核过，所以他比任何人都清楚，银行不赚钱。
存款不收保管费，铜钱兑白银不收手续费，银票异地兑付不收钱，三项核心服务全部免费。
银行的收入只有一项，那就是银票发行时向少府监收取的一笔印制工本费，这笔钱少得可怜，连银行日常开销的零头都填不上。
与此同时，银行的支出却在不断增长，洛阳总号加上长安、扬州两处分号，办事人、杂役、护卫加起来将近五百人，每月光俸禄就要支出一千多贯。
三地分号的库房租金、柜台家具、纸张笔墨、算盘账册、运银车马，样样都是开销。
最贵的是安保，银行卫队如今已经扩编到三百人，按月领饷，装备比照禁军标准，这一项每个月就是近千贯。
收不抵支，净亏损。
半年的账算下来，银行亏了将近一万贯。这还没算朝廷前期拨给银行的铺底银，那笔钱是本金，不能算收入。
姚崇把这些数字一五一十地摊在望舒面前，然后问道，“尚书，银行不收保管费、不收手续费、又不放贷，从哪里赚钱？地租、人工、安保，花销都不低。如此下去，单靠朝廷不断往里面填银子，银行长不了。”
望舒看了他一眼，笑了，她发现姚元之还是太单纯了，银行存钱都不给利息，这么大笔钱，怎么会亏呢？
姚崇被她笑得更困惑了，他做了多年实务，知道任何机构要想长久运转，必须有稳定的收入来源。
银行的账他反复核算过许多次，无论怎么算，支出都远大于收入，而且是每个月都在亏。
就算朝廷暂时不计较这笔亏损，户部那边迟早也会有人拿这个做文章。
“元之，你愁的是银行的账上在亏钱，那你有没有想过另一个问题，市面上那些拿着银票做买卖的商贾，他们手里的银票是从哪来的？”
姚崇愣了一下，“自然是拿铜钱或现银存进银行换的。”
“对，百姓存钱，银行给银票。银票在市面上流通，实际上就等于银行欠了持票人一笔债，只不过这笔债没有利息，也没有期限。”
她看着姚崇，“你知道银行库里的存银不能动，这是对的。但市面上的银票已经流通开了，所有人都认银票。商贾愿意收银票，百姓愿意用银票，连士族也开始存银票。到了这一步，银行就已经不是一间只进不出的库房了。它是一块招牌，一块让天下人都信得过的招牌。有了这块招牌，我们就可以做另一件事，发行国债。”
姚崇眉头一皱，放下了手中的账册。“国债？”
“朝廷向百姓借钱，发行债券，约定年限，到期还本付息。”
望舒拿起一份公文递给姚崇，“银行不收保管费，百姓白用银行的库房，这是银行吃亏。但银行亏出去的这笔钱，换回来的是天下百姓对银行的信任。有了这份信任，银行就可以替朝廷发行国债。”
“朝廷要修泾惠渠的支渠网络，需要一大笔银子。以前要办事得加税，现在不用加税了，朝廷发国债，年利三厘，五年到期还本付息。百姓和士族把银子存进银行没有利息，但买国债有三厘的利。只要他们信得过银行，自然就信得过银行发行的国债。”
姚崇张了张嘴，“国债给利息，银行不收保管费，两项加起来，朝廷的支出不是更多了吗？如何长久？”
望舒站起来，走到值房墙上挂着的那幅大周舆图前，伸手在洛阳、长安、扬州三处各点了一下，“国债筹来的银子，不是拿去挥霍的，是拿去建工坊、修官道、开矿山、造港口的。这些工坊和工程一旦建成投产，朝廷就有了长期稳定的利润来源。比如洛阳的纺织坊，投了多少钱进去？算过多久能回本吗？”
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